比特派官方安卓版下载|持有美元还是人民币好

作者：比特派官方安卓版下载

2024-03-14 07:45:44

如果现在手里有美元的话应该如何处理，是否应该尽快换成人民币？ - 知乎

如果现在手里有美元的话应该如何处理，是否应该尽快换成人民币？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册人民币汇率人民币兑美元汇率如果现在手里有美元的话应该如何处理，是否应该尽快换成人民币？关注者16被浏览54,672关注问题写回答邀请回答添加评论分享7 个回答默认排序萌达财商训练营参与过千家项目风控审核，向投资人推荐优质实体项目过百。关注手中持有美元以现在全球形式来看，是继续持有还是换成人民币理财首先要明确：手中的美元是现钞还是在银行账户上？是在国内账户还是海外账户？美金毕竟还是国际主要流通货币，地位不用多说，可以根据自己的需求看是否要换。一、是否有换美元的刚需比如说，经常出国旅游或者有子女在美国读书，如果有，则可以换。二、买美元有两个目的买卖美元资产挣钱和避险。如果你有长期的资金而且是有美元资产的投资能力，那你可以根据自己的资产配比，换多少都可以。三、出于避险目的汇率对上亿元的资金才有实际影响，现金资产超过一千万元的，建议可以配置20%左右的美元资产。如果现金资产没有超过一千万元的，其实压根没有必要配置什么美元资产。当然，观点背后一定都有逻辑和数据支撑。那么，提出上述三个观点的原因如下：一、国内投资渠道缺乏大多数人买了美元是由于没有什么投资渠道，最后都是趴在账上吃点利息，而美元的存款利率非常低，1%左右，扣除管理费、手续费，还有在银行买汇时候的差价等等费用，折腾到最后也可能是赚了点汇率，但是最后赔了利率。赶上年底和其它特殊时间，国内年化4%左右收益的银行理财，基本上可以帮你挽回在汇率上的损失，当然如果你的资金量在100万，够合格投资者的标准，还是能找到不少比较安全的、年化收益率能到8%的这种理财产品。如果你能够承受一定的风险，当前也是非常好的参与定增产品的时机，中国的A股有这样一个规律，在3000点下方的时候，定增产品盈利的概率超过了80%。所以多下功夫，研究一下国内的理财，基本上都是能够帮你挽回在汇率上的这些损失。二、美元未必一直强势1、是美国大选的需要，民主党需要强势的美元来增加选票。2、是市场预期，在年底美联储有加息的可能，所以市场先行反应，等真选完总统和美联储加息完毕，美元未必维持强势。因为强势的美元不符合美国的利益，不利于美国的资本市场，也不利于美国的就业和外贸。当然，也有一种可能，就是美国开始连续加息，美元可能会强势上涨，但强势的美元会刺破美国的股市和楼市泡沫，最后必定伤及美国的经济。在这个过程中，美元可能会随着利率上涨，但一定也会随着经济下跌。毕竟货币的背后还是要靠经济实力作为支撑。三、美国的投资渠道未必靠谱美国有没有可能再次发生经济危机呢？目前疫情在即，不是没有这种可能。有可能你的钱，过去就是接到最后的一棒。当然你会说美国的金融工具非常发达，我可以做空，但是近20年来，真正靠做空能挣到钱的，属于职业玩家里面少数运气较好的一部分人。在2011年11月，由中国的鹏华基金发行的一支投向美国的房地产基金，它的主要投向，是一些在美国运营和上市的REITs，这是一支根红苗正，非常纯正的房地产基金。5年过去了，它的累积收益率也才31%，平均年化也就6%左右。以下有三个关于美元的建议：1、已经持有美元资产的人，不要拿着美元现金放在保险柜里，因为对美元本身而言，美元也是在持续贬值的。 2、你持有的美元资产尽量不要存在国内的银行，因为你换美元的目的是为了规避风险，假设极端风险一旦来临，外汇储备耗尽，政府也会冻结这些美元，那就起不到规避风险的目的。3、如果你已经持有美元，有投资需求，一定要根据自己的风险承受能力及投资能力，做一些美元资产的投资。A、美元理财产品是银行外币理财产品的一种购买外币理财首先要求投资者将人民币兑换成外币，通常来说，美元理财产品分两种：期次类理财产品和不固定天数理财产品。投资者的起购金额为8000美元。据了解，期次类美元理财产品有固定的投资天数，比如30天、60天、90天、365天等。投资者购买美元理财产品的投资期限越长，理财收益率越高。在同类美元理财产品中，投资金额越高，其收益也越高。美元理财产品购买方式和普通银行理财产品相似，只不过以美元计价，要注意：A-1：产品有限市面上可购买的美元计价理财产品非常有限，购买前需提前与发行银行确认是否有可购买份额；A-2：门槛较高一般银行起购额度为8000美元，部分外资行更是有10万以上人民币的门槛。B、国内投资者还可以通过QDII基金投资美元QDII（Qualified domesticinstitutional investor）是指在中国境内设立，经中国有关部门批准，有控制地，允许境内机构投资境外资本市场的股票、债券等有价证券投资业务的一项制度安排。其中，一部分基金同时具有人民币、美元份额。标注“人民币”的QDII，申购赎回都是人民币，标注“美元现汇”的QDII，申购赎回都用美元现汇。简单来说，“美元现汇”基金就是用银行卡账面上的美元现汇直接进行申购和赎回的基金。QDII基金投资标的范围比较广泛，可投资美股、港股等市场，涵盖了股票、原油、商品等多种资产类别，以QDII基金作为投资工具，通过合理的资产配置，可有效分散国别、资产类别等投资风险。申购QDII基金十分方便，且门槛非常低。通常有两种方式可以投资QDII：1、直销平台2、代销平台需要注意，虽然很多国内投资人都用人民币购买或申购，但是对于希望获取更高风险收益的客户，QDII基金的美元份额可能是一个不错的选择。不过，需要提醒投资者：投资QDII美元份额需要注意汇率波动风险。QDII人民币份额和美元份额，在相同投资期内，收益上可能会存在一定差异。投资者实际上是享受了汇率收益和投资收益的叠加效应。反之，如果美元相对人民币贬值，汇率损失也会摊薄投资者的投资收益。欢迎关注：萌达财商训练营，我们会持续输出有价值的财商咨询。发布于 2020-07-27 10:57赞同 292 条评论分享收藏喜欢收起前行证无知金融关注1.目前全世界都需要美元（目前看来只有美元才能保障购买力，请理性对待这个问题，这几天说这个话题已经被有些人喷懵圈了）；2、一切跨国境的经济行为（留学、旅游等）都需要储备美元； 3、美元“绑架”全球，现在向全世界撒钱，如果美元贬值，各国会遭受更大的损失；4、美元可以满足资本的趋利性、救助性、避险性，在未来不确定性的前提下，大家都倾向持有美元；5、百度搜索相对贬值与绝对贬值的定义了解下。[机智][机智][机智][机智][机智][机智][机智]发布于 2020-04-03 10:53赞同 1添加评论分享收藏喜欢

你想持有美元还是持有人民币？ - 知乎

你想持有美元还是持有人民币？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册货币人民币美元你想持有美元还是持有人民币？现在美元兑换人民币是7.2，那么问问自己，如果美元可以自由流通兑换，你想持有美元还是持有人民币？显示全部关注者8被浏览2,537关注问题写回答邀请回答添加评论分享9 个回答默认排序天下布武孙传庭无敌星星数：0颗关注我大概能够明白题主想问这个问题的意图，其实题主想问的是如果【只能持有】一种货币，现在应该持有美元还是人民币吧？现在美元兑换人民币是7.2，那么问问自己，如果美元可以自由流通兑换，你想持有美元还是持有人民币？然而大多数人完全可以同时持有美元和人民币，不需要做这个选择题。大部分人兑换货币，都是出于当下的需求考虑。比如我，因为有在国内消费，投资和还款的需求，但是又没有稳定的人民币收入，所以经常会把美元兑换成人民币存着。然而我人在美国，平时需要花美元，所以肯定还是会持有一部分美元。那么回到楼主原本的意图，一定要在两种货币之间二选一，应该怎么做？短期来看，在美元加息周期的尾声，把手里所有人民币换成美元，是个非常不明智的决定，随着美联储开始降息，人民币兑美元在今后一两年内必定会升值。而从长期来看，人民币回归到公允价值只是个时间问题，如果手里有大量美元，现在应该是逐步换成人民币的好时机。发布于 2024-03-12 06:49赞同 6添加评论分享收藏喜欢收起瓜子清澈的爱，只为中国关注做金融可以没有立场，你吹中吹美吹印度都可以。但是做金融不能没有脑子。一般的做法肯定是长期持有人民币，除非你经常出国或者是做贸易，持有美元的时间节点是美元升值前，也就是说美联储说现在我们准备退出QE要走加息了，这个时间节点就是最好的。但是目前绝大多数人，是连5W刀都没有的，这个时候讨论持有美元还是人民币，那就是纯扯蛋。有时间就别想讨论什么金融局势了，想想如何赚钱才是王道。发布于 2024-03-12 01:08赞同 164 条评论分享收藏喜欢

未来十年，该不该把闲钱换成美元？持有美元还是人民币，这不是一个随随便便的决策，因为这个问题延伸之后就会变成一个重大的原则问题——是配置人民币计价的资产还... - 雪球

，该不该把闲钱换成美元？持有美元还是人民币，这不是一个随随便便的决策，因为这个问题延伸之后就会变成一个重大的原则问题——是配置人民币计价的资产还... - 雪球首页行情行情中心筛选器新股上市买什么交易A股交易基金交易私募中心下载App扫一扫，下载登录/注册云间田舍翁()发布于2019-08-20 13:08来自雪球关注未来十年，该不该把闲钱换成美元？来源：雪球App，作者：云间田舍翁，（https://xueqiu.com/5672890290/131429949）持有美元还是人民币，这不是一个随随便便的决策，因为这个问题延伸之后就会变成一个重大的原则问题——是配置人民币计价的资产还是配置美元计价的资产。这个问题如果继续向微观领域延展，其影响之大，简直难以估量——毫不夸张的说，无数人的命运都会因此而改变。下面我们就来详细梳理一下这个重大问题。过去20年，大家都形成一个惯性思维——持有美元是最安全的选择。那么，未来也是如此吗？1美元的长期趋势我们先来看看美元的长期趋势。先给一个观点，一个国家的主权货币短期内会受到央行货币政策的影响，但是从长期趋势来看，决定货币的走势还是这个国家的国运。美元稍微有点特殊，决定美元走势有两个因素：国际油价与美国经济基本面。美元指数年线图这是美元指数年线图，很有意思。美元指数的走势基本就是一部现代国际史。1970年美元与黄金解除捆绑，但是美元很快找到另一个货币之锚——与石油捆绑，美元从黄金美元变成石油美元。从这个阶段开始，美元的走势就是受石油价格+美国经济的双重影响。如果美国经济稳定，美元就受石油价格影响更多一些；反之，如果美国经济出现较大的波动，美元指数就受经济基本面的影响更多一些。70年代中东就是一个火药桶，先后爆发2次石油危机让石油价格从3美元/桶涨到1979年年底34美元/桶，美元指数也在1978年——1980年伊朗政变这个阶段最低打到82。1980年后，美国为了打击伊朗、前苏联等敌对国家的经济，操纵欧佩克全力打压油价，让油价一路走低，与此同时美元指数节节上升，在1985年到达历史性的高度164.7。美元走强但是经济基本面没有跟上，80年代开始，美国经济长期处于低增长，投资、消费、出口都面临需求不足的问题。1986年美国财政赤字高达2210亿美元，贸易赤字高达1562亿美元——均创历史新高。与此同时不断升值的美元吸引了大量热钱进入，推高了美国金融资产的泡沫。没有经济基本面支撑的强势货币是无法持续的，1985年之后美元指数掉头下落，果然，1987年美国爆发金融危机，美元指数再创新低被打到83。90年代初苏联解体，本来这是对美国的超级利好，可惜美国又对伊拉克发动海湾战争，5000亿美元的战争开支（中东国家、欧洲承担了一部分）再次让美国国库可以跑老鼠，那个时候，全世界都在担心美国会再次陷入衰退。这个阶段美元指数在低位徘徊。96年克林顿执政，提出发展“新经济”概念。所谓的新经济是在经济全球化和信息技术革命的推动下,以生命科学技术、新能源技术、新材料技术、空间技术、海洋技术、环境技术和管理技术等7大高科技产业为龙头的经济。新经济让美国经济找到新的增长点。在全球化、信息化推动下，美国经济开始走强，与此同时美元指数也从1996年开始反弹，直到2001年，美元指数到达第二个高点121点。2001年本拉登策划了911事件，让美国又不得不耗费巨资打了一场阿富汗战争；与此同时中国加入世贸，石油价格节节攀升，从2000初不到20美元/桶到2007年达到140美元/桶。双重因素下美元指数一路下跌，08年美国再次爆发金融危机，美元指数也在当年再创新低被打到71点。08年金融危机给美国经济以重创，直到2013年美国经济才恢复到金融危机前的水平，从08年之后国际油价再次下跌，美元指数也是在2013年美国经济恢复后开始走强，在2016年12月到达103.65点。2017年川普执政，上台就大力推出减税来刺激经济，与此同时美联储在2016年12月开启加息周期。双重因素刺激下，美元指数在2017年勉强反弹到第三个阶段性高点103.82——仅仅只比16年涨了0.17个点就掉头向下，美元指数再次走弱。大家看了这段历史有何感觉？我们把那些影响美元指数短期波动的国际事件全忽略，只看美元指数的长期走势，会有什么结论？从1985年开始，美元指数是不是反弹高度越来越低，而低点却不断创新低？从长期趋势来看，这是不是一个不断走弱的货币？我们前面说过，美元指数是受油价+美国经济的双重影响，美元长期趋势走弱那必定是石油长期走弱+美国经济长期走弱！石油长期走弱代表着人类能源科技的发展。虽然随着经济的增长会带动能源需求的增长，但是随着能效更高的页岩气、油等新型能源被不断开发出来，石油注定与200年前的煤炭一样逐渐边缘化。美国经济长期走弱主要是结构性问题。美国制造业从上个世纪70年代就不断向其它国家转移，现在还保留的只是少数高端产业，制造业在GDP占比还不到20%，美国经济主要靠第三产业来支撑（第三产业在GDP占比高达70%以上），没有强大的制造业，光靠玩金融玩服务贸易就是在沙滩上建房子——节节攀升的贸易赤字、债务赤字就是最好的证明！现在美国政府负债已经超过22万亿美元，而且看不到降低债务的希望，最多7——8年，美国政府债务将突破30万亿美元，届时美国联邦政府所有的税收都不够支付到期债务与利息！美元指数的长期走势本质上就是代表了美国的国运走势。从1985年开始，美国国运是一直在走下坡路的。人类历史上从来就没有长盛不衰的世界帝国。从18世纪——20世纪，英国做了200年老大；从20世纪——21世纪，美国做了100年老大；未来。美国必将走向衰落。老大该换换人了。从长期趋势来看，选择持有那个国家的主权货币就是赌这个国家的未来国运，说实话，为什么要赌美国这种不断走向衰落国家的国运？为什么要去持有美元这种不断走弱的货币？再说点接地气的话。美联储发行美元是要美国政府用国债抵押，现在美国国债已经膨胀到22万亿美元而且不断增加，未来这些天文数字的债务会是谁来买单？当然是美元持有者来买单！虽然美国会用各种手段将部分债务转嫁给其它国家，但是如此庞大的债务是不可能完全转移出去的，大头还得是美元来买单。2配置人民币与人民币资产2019年3月，美联储宣布“可能”在9月结束加息周期。这个“可能”的概率我觉得会超过80%。也就是说，我认为今年美联储大概率会结束加息周期，并且在结束后半年内开启降息周期。对于美联储在2019年结束加息——去年我在历史文章中无数次曾经给出这个预判。还有一点提醒大家注意，美联储在2016年12月开启本轮加息周期，但是，注意这个但是——在美联储进入加息周期后，美元指数反而掉头向下，大部分时间都在九十几点的位置弱势震荡。美联储加息没有让美元走强！加息都无法提振美元指数，那么，用脚指头想一想，当美联储结束加息，甚至开启降息周期时，美元指数会是什么表现？今天晚上吃饭，一个做海外资产配置的朋友对我说，现在还是有很多中产阶级喜欢在海外配置美元与美元资产——我只能无语了，惯性思维真的要害死人啊！这个世界大多数人永远是被收割被剪羊毛的对象。如果未来正确的方向是抛弃美元以及美元资产，那么手中的财富该配置什么货币与资产？最好的选择当然是配置人民币与人民币资产！没有之一！讲讲这个逻辑。首先，人民币汇率是被长期低估的。国际上有一个很有趣的现象，中国人均GDP换算成美元很低，以2017年为例，当年中国人均GDP只有8643美元，全球排名71位。全球人均GDP排名但是一大票人均GDP超过中国的国家老百姓的生活水平却远远不如中国。我们随便选取一个排名63位，人均GDP超过1万美元的土耳其为例。住房，中国人均40平米，全球第三，土耳其被甩了几条街；食物消耗：人均肉类、人均鸡蛋、人均蔬菜水果等等中国基本达到发达国家水准，土耳其还是被甩了几条街。只有千人汽车保有量土耳其略高于中国。14亿人口中国汽车保有量3.25亿台，千人保有量230台左右，8000万人口的土耳其汽车保有量2200万台，千人保有量250台左右。但是中国公共交通系统却甩了土耳其几条街。老百姓的生活水平不就是衣食住行吗？为什么人均GDP只有8500美元的中国老百姓生活水平要超过人均GDP10400美元的土耳其？因为人民币汇率被严重低估了。3人民币需要升值为什么人民币被严重低估？这是为了出口的需要。在过去中国制造业以低端劳动密集型产业为主，人民币汇率低估有利于提高出口产品的竞争力。但是近几年来我们的出口商品结构已经发生了显著的变化。2017年中国出口商品结构看看这些商品结构，初级产品，劳动密集型产品（以纺织业为代表）已经降到很低的比例。以劳动密集型产业纺织产品为例，2017年虽然纺织出口还有1000亿美元，但是服装与衣服附件已经达到1500亿美元，远远超过纺织产品本身。这是什么意思呢？服装与衣服附件包括拉链、纽扣、染料等等。这些产业除了拉链高端产品被国外厂家占据（主要针对奢侈品供货，不过中国的拉链也开始向高端拉链产业发起冲击），其余的统统被中国垄断。所以，别看东南亚一票国家做纺织业好像很红火——比如越南，去年因为中美贸易摩擦，越南纺织产品出口大增，带动GDP增长达到6.75%。但是没有掌握上游的拉链、纽扣、染料产业，这些国家纺织业越红火，越是被中国上游产业剪羊毛。比如分散染料有一个很重要的中间体叫间苯二胺，没有这玩意染料就生产不出来。而间苯二胺全世界除了印度有一个年产5000吨的工厂，其余产能全在中国，光是浙江龙盛一家产能就是6.7万吨！这玩意去年市场价还不到40000元/吨，然后遇到东南亚一票国家纺织业出口大增，带动染料价格上涨，所以间苯二胺就开始涨价，恰好遇到江苏天嘉宜化工厂爆炸事件发酵（其实这家工厂间苯二胺的产能只有1万吨），间苯二胺的价格就一飞冲天，我写文章的时候已经涨到14万元/吨，将近4倍，据说还要上涨—这就是剪纺织业的羊毛啊！（呃，很像前年三星、美光等厂家对内存条疯狂提价，将中国智能手机、电脑厂家的利润拿走大半）那么，中国为什么能垄断染料生产？因为中国是发达国家粉碎机！在80年代，我们也是纺织业大户，当时国外染料商是怎么剪中国纺织业羊毛的？染料十万元/吨起！精品染料50万元/吨起！真TM黑啊。然后就有中国一票化工企业的崛起，当我们也能生产染料时，直接把价格打到1万元/吨以下！这种低价粉碎模式将全世界所有的染料企业全干掉了，中国垄断了全球纺织业的染料供应。这个产业链是这样的模式，假如间苯二胺价格从4万元/吨涨到20万元/吨，对应染料成本将增加5000元/吨，染料价格每增加5000元对应下游染料棉布成本提高200元——500元/吨。而目前市场棉布价大致是2万元/吨，所以这点成本增加还是在纺织业的承受范围内的。这个案例说明，中国的制造业表面上还是中低端产业，但是我们做的中低端产业中最有技术含量的“高端产业链”，低端容易做的产业转移给东南亚国家真不算什么事，我们控制着拉链、纽扣、染料这些上游产业可以很容易收割下游纺织业的利润。拉链、纽扣、染料这些产业表面上不大起眼，其实背后需要一个强大的金属加工产业、化工业为基础，其他国家自己做可不可以？可以！前提是你得有一个以炼钢为主强大的重工业以及三酸一碱为主的化工业。这两个产业我们的父辈勒着裤腰带干了三十年才有了今天的基础。而且中国目前垄断的染料价格非常低，相当于建立了很宽的行业护城河，过去发达国家的染料企业是心太黑，把染料价格搞到十万元/吨，在终端棉布成本占比达到20%——30%，这就给我们发展自主染料企业留下了巨大空间。现在中国这些企业不会犯这个错误，我们控制着染料价格在终端棉布的占比（5%以内），第三世界国家累死也搞不出类似产业来与中国抗衡。现在中国正在搞经济转型，中低制造业逐步淘汰那些技术含量低、污染严重的小企业，产业链向行业头部企业集中趋势越来越明显，这将让我们的商品技术优势也越来越大。与此同时，中国也在搞产业升级，正在一步步冲击发达国家高端产业。所以，未来中国商品出口结构技术密集型特征会越来越明显，劳动密集型产业会逐渐被淘汰。这个趋势将带来什么变化？变化就是人民币未来已经不需要贬值来带动出口，人民币需要长期升值来争夺更多的资源！货币汇率就是一个魔方。人民币升值更有利于技术密集型产业，而不利于劳动密集型产业。因为人民币升值有利于资源进口！技术密集型产业一般就是从国外进口资源加工再卖出去，人民币升值会导致进口成本下降，导致我们在全球资源争夺中更有利；虽然会导致出口的价格下降，但是技术密集型产业产品的终端价格对于汇率的波动是不敏感的（技术垄断、毛利率高，间苯二胺就是一个最好的案例）。中国要发展就必须从全球拿走更多的资源，未来拿到更多的资源比增加劳动密集型产业出口更重要！未来劳动密集型产业出口已经没啥前途，国内还能保留一点来解决就业。但是以进口资源为主的产业将是人民币升值的获益者——包括钢铁加工、化工产业、木材加工产业等等。再看看我们的进口结构，进口第一大户是半导体，所以现在国家拼命发展芯片产业，2025年实现40%的国产替代，2030年实现70%的国产替代；然后是汽车与零部件，所以国家拼命发展新能源汽车产业。接下来就是进口耗费外汇最多的就是各种资源，石油4.5亿吨，铁矿石10+亿吨，粮食1.3亿吨，煤炭2.56亿吨，木材、矿产等等。未来中国产业升级+消费升级必然需要进口更多的资源（光是把人均猪肉消耗量增加20公斤，就需要在国际市场增加6000万吨+的粮食），人民币升值就是对资源进口最大的利好。当然，本币升值也要与自身的经济增长相匹配，经济疲软时无法支撑本币持续升值的。我觉得，未来10年人民币就像二次世界大战之后的美元一样，一定会随着国运冉冉升起而越来越强劲。在2025年前，人民币可能是缓升，每年2%左右，2025年之后可能升值会加快（芯片替代达到40%以上，进口汽车大幅度减少），每年会达到2——3%。看上去不多，但是如果10年累计也有20%以上的百分点。想一想，未来十年后一般劳动密集型产业出口价格因为汇率升值打八折，还能出口吗？同样想一想，未来十年后人民币升值20%+，对于全球资源争夺意味着什么？意味着我们可以在同等价格基础上加价20%购买资源，这会加速全球资源向中国流动汇集。按：大家也不要担心东南亚国家靠人力成本优势，以及人民币升值的因素，反过来对我们国内低端产业造成很大的冲击。还是以纺织业为例，我看到一个资料，中国有个纺织企业通过智能化以及大规模的机器操作，每年可以干出几十亿件T桖，数量达到这个规模，人工成本已经不值一提，反过来这样干出的产品基本是全球成本最低，如同我们的一次性打火机。4趋势美元长期趋势走弱；人民币长期趋势走强！这个大趋势将决定未来全球的财富格局发生剧烈的洗牌！因为美元走弱以及人民币长期升值预期，未来国际资本会加速向中国汇集，2010年之前人民币的升值预期让国际资本汇集于楼市，推高了资产价格。未来10年国际资本在楼市调控的情况下会汇集于股市，推动中国股市走出一轮波澜壮阔的大牛市。现在中国那些优质的蓝筹企业，未来出一批市值千亿美元的企业是再正常不过了。同样，人民币长期升值趋势对各个行业也将产生深远的影响。给大家布置一道思考题：假如未来10年人民币升值20%以上，会对你所在的行业产生什么影响？喜欢思考的同学不妨打开思路，想想人民币长期升值对那些行业是利好，那些是利空？利好会怎么发展？利空会怎么洗牌？比如，现在做移民、做海外资产配置的行业未来是啥前景？比如，做跨境电商，做进口产品代理的行业未来是啥前景？……普通家庭资产配置一定要跟随这个基本趋势！什么基本趋势？抛弃美元以及美元计价的资产；持有人民币以及人民币计价的资产。逆趋势而行最后绝对是头破血流！个人的能力在趋势面前渺小得不值一提。时来天地皆同力，运去英雄不自由——前者是顺势而为，后者是逆势而行。中国几千年前的老祖宗已经用这个诗句总结出不同的结果。管理层在去年提出，我们面临的是“百年未见的大变局”。我觉得这个提法很经典。未来将是一个急剧变化同时充满机会的时代。你要跟随时代的变化与日俱进——首先就是很多陈旧的观念都得要抛弃！包括：美元是安全的，买房投资是最稳健的，股市是风险最大的，考公务员事业编是最稳定的……如果你不能抛弃这些惯性思维，那么你永远都只能是被时代大潮拍死在河底的大多数人。按：这个世界理性的声音总是不被大众喜欢的。2018年11月2440点的时候，我写出长文《未来十年的风口，不是房市而是股市》迎来了无数的谩骂，今年1月2400点的时候，我再次写出《2019年，买房还是卖房》明确提出要勇敢抄底的时候，又有几个人真的相信？几个月后股市大涨，我的《未来十年的风口，不是房市而是股市》居然被无数公众号翻出来转载，很多人在后台留言，猫哥，如果我当时听你的，现在要赚XXX。嗯，人生都是无数“如果”组成的。同样，在无数人纷纷跑去境外换美元买美元计价的保险的时候，我喊出未来要抛弃美元以及美元计价的资产；持有人民币以及人民币计价的资产，又会有几个人真的有勇气尝试呢?希望看过这篇文章的读者，未来不会说“如果”。

个人想购买美元来存款和理财，是购汇还是购钞划算？ - 知乎

个人想购买美元来存款和理财，是购汇还是购钞划算？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册生活理财汇率美元个人理财个人想购买美元来存款和理财，是购汇还是购钞划算？个人想购买美元来存款和理财，是购汇还是购钞划算？有人认为购汇比较合适，汇和钞中间差一个取现的手续费，如果不要取到手上用，那用汇比较合算。是这样吗？显示全部关注者486被浏览754,020关注问题写回答邀请回答好问题 121 条评论分享34 个回答默认排序伍治坚金融话题下的优秀答主关注有不少朋友问过我一些关于换汇，美元投资，汇款出境，境外开户等相关性的问题。在下面这篇回答中，我争取一网打尽，把这些问题都详细的回答一遍。由于涉及的话题和内容比较多，因此我将它们按照下面的目录罗列了一下。有疑问的朋友可以直接索搜到你感兴趣的内容进行阅读。目录1. 人民币换美元1.1 如何在国内用人民币换美元1.2 如何将美元汇去海外2. 开通海外账户2.1 如何开通位于香港的海外账户2.2 如何开通位于新加坡的海外账户3. 如何在国内进行美元投资正文1. 人民币换美元1.1 如何在国内用人民币换美元根据2007年中国政府颁布的《个人外汇管理办法实施细则》，其中第一章第二条对于境内个人换汇有明确的规定：

“对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。”也就是说每个中国人，每年的换汇（美元现金）额度是五万美元。如果有换汇需求，你可以带上自己的身份证和户口本，去当地银行办理换汇申请。换到美元以后可以将其存入相同或者其他银行，具体利率每个银行不同，也取决于美国美联储公布的基准利率。那么问题来了：有些朋友说，五万美元太少，对我来说不够。在这种情况下有什么办法呢？没有办法。因为这是法律规定，如果突破法律的限制就违法了。下面我来举几个常见的违法换汇的例子。A）多身份兑换由于每个中国人每年有五万美元的换汇额度，因此有一些朋友通过收集自己父母，亲戚，朋友的身份证和户口本去兑换超过五万美元的外币。案例分析：35岁的金先生去年在纽约花300万美元购置了一栋豪宅，金先生没有寻找任何金融机构和中介来帮他完成这一工作，而是发动所有信得过的亲戚朋友帮自己，连高中同学的父母和岳父母都上阵了。金先生一共凑齐了60个人，他先把人民币转给亲戚朋友，然后每人帮他换5万美元，并从不同的银行汇往金先生在香港的账户。评语：金先生的做法违反了外管局“个人不得以分拆等方式规避个人结汇和境内个人购汇年度总额管理”的要求，按规定银行应不予办理。在这里我奉劝大家提高自己的法律意识，切莫以身试法。 B）找黄牛兑换顾名思义，就是通过地下/私人途径找人换汇。评语：找黄牛换汇是违法行为。同时如果因为找黄牛换汇收到假钞或者造成经济损失，要追回损失的话会比较复杂。1.2 如何将美元汇去海外如果已经在海外（比如香港，新加坡等）有个人银行账户，那么可以通过国内的银行向自己在海外的银行账户汇款。其额度也是每人每年五万美元。在汇款前，需要填写申请表格并向银行申报正当理由，比如留学，购物等。请如实申报汇款理由。银行有权力怀疑申报理由的合理和真实性并拒绝汇款。那么问题又来了：有些朋友说，五万美元太少，我儿子在美国留学开销不止五万。在这种情况下有什么办法呢？没有办法。因为这是法律规定，如果突破法律的限制就违法了。下面我来举几个常见的违法将资金带出国境的例子。A）携带现金出境中国《携带外币现钞出入境管理办法》规定，出境人员携带不超过等值5000美元（含5000美元）的外币现钞出境的，无须申领《携带证》，海关予以放行；出境人员携带外币现钞金额在等值5000美元以上至10000美元（含10000美元）的，应向外汇指定银行申领《携带证》，海关凭加盖外汇指定银行印章的《携带证》验放；出境人员原则上不得携带超过等值10000美元的外币现钞出境，对属于下列特殊情况之一的，出境人员可以向外汇局申领《携带证》：　　（l）人数较多的出境团组；　　（2）出境时间较长或旅途较长的科学考察团组；　　（3）政府领导人出访；　　（4）出境人员赴战乱、外汇管制严格、金融条件差或金融动乱的国家；　　（5）其他特殊情况。海关提醒：旅客出入境前最好提前了解海关规定，不要超量携带货币。B）地下钱庄案例：身处内地的张先生先把人民币打入钱庄指定的内地账户，地下钱庄在扣除手续费后，根据当时的外汇汇率将港币或美元打入张先生在香港或者新加坡的银行账户。钱庄的手续费约在1%－3%之间，此操作属于违法行为。C）私人银行内存外贷内存外贷是很多私人银行提供的金融服务，在笔者写这篇文章时（2016年6月）还不属于非法行为。原理是投资者在国内将人民币存入某私人银行在国内的账户，该银行在海外（比如香港或者新加坡）的分支机构以美元贷款给该投资者，收取一定的美元利息。实例：中国银行内存外贷的"财融通"服务，客户可以在国内的中行存一笔1000万元人民币的定期存款，然后中银香港可以在香港为这名客户发放一笔金额相当的港币贷款，用于投资移民有关的金融投资。中银“财户通”服务也可适用于新加坡、澳门、马来西亚等国家和地区，还可以为内地客户提供中国香港、澳门地区及英国、美国、加拿大、澳大利亚等国家的见证开户业务，客户不用亲身前往就可以通过中行网点申请预先开立海外当地账户。除了中国银行，其他银行的私人银行也纷纷将跨境金融服务作为服务高端客户的重点，采取境内存款或代管资产、境外放款的方式为客户在境外融资、投资固定资产或资本市场提供便利。一般来说私人银行的存款起点都在600万元以上，工行和中行的门槛是800万元人民币左右，招行则需要1000万元左右。D）虚假国际贸易/虚假海外并购还有一些行为属于严重的违法骗汇行为，因此我在这里就不具体展开了。在这里笔者提醒大家：提高法律意识，切莫以身试法。2. 开通海外账户2.1 如何开通位于香港的海外账户在这里我向大家介绍几个比较方便的在香港开通港币/美元账户的方法。A：工商银行（亚洲）综合账户工商银行（亚洲）是中国工商银行在海外的业务旗舰，工行持有100%股份，其注册地位于香港。工银亚洲的「综合账户」的开户金额需要港币10,000元或其等值。于开户首年可获豁免港币15元之服务月费。随后，如果账户于过去三个月维持每日平均理财总值达港币10,000元或以上，即可免费使用「综合账户」的各项服务

。工银亚洲的账户优势有：1、直接上网银就可以交香港多家保险公司的续期保费；2、可以接收香港重疾或医疗的理赔款项或储蓄计划的提取金额（如隽升每年提取）等的港币或美元现金支票，快速入账；3、内地任一工行ATM提现或查询余额免手续费；4、从内地工行电汇到境外工行手续费全免。工银亚洲内地客户见证开户服务介绍：http://www.icbc.com.cn/icbc/海外分行/工银亚洲/cn/个人金融/人民币及跨境理财/内地客户服务专区/scm_aow.htmB：建设银行“陆港通龙卡”开卡申请：如果要申请陆港通龙卡，须本人前往建行指定网点填写《陆港通龙卡服务申请表格》，同时须提供有效身份证件和地址证明。建行账户开户有效身份证件须符合国家实名制要求；建行（亚洲）账户开户有效身份证件为：境内中国公民为居民身份证或临时身份证，军人、武装警察尚未申领居民身份证的可以使用军人、武装警察身份证件，港、澳居民为港、澳居民身份证，台湾居民为护照。地址证明包括：有效身份证件上的地址证明或最近三个月内的居住地址证明（包括电话费单、电力费单、煤气费单、税单、或金融机构所发出的对账单等），如申请人只能提供配偶的地址证明，必须同时提供结婚证书正本。陆港通龙卡优势： 1.兼具两地账户，方便两地往来2.两地账户联动，资金渠道畅通3.港元汇款实时到账4.对账查询服务，账务一目了然5.使用渠道广泛，提供用卡便利申请网站：http://store.ccb.com/cn/personal/debitcard/cblongcard.htmlC：招商银行“香港一卡通”内地见证开户申请资格及要求：1. 年满18岁或以上的个人客户 (不包括联名)2. 申请人只限于中国公民3. 申请人事先已在招商银行内地分行开立一卡通且总资产达到人民币 5 万4. 申请人需于接获审批通过通知后的 2

个月内，自其它同名账户，将首笔款项汇入“香港一卡通” 账户D：中国银行（香港）个人银行跨境金融服务中银香港提供”中银香港跨境见证开户服务”，帮助客户无需亲自来香港而完成在香港的银行开户手续。账户/服务类型包括各类储蓄存款账户及电子银行服务等，成功开户后，客户便可向开立的储蓄存款账户汇入款项。中国银行也提供其他国家和地区的开户见证业务。境内代理海外开户见证服务：http://www.boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.html境内代理海外开户见证服务是中国银行借助广泛的海内外分支机构网络，由境内分行与海外机构密切合作，为将要远赴海外的境内客户，预先开立海外账户的金融服务。适用客户：18岁以上，获得护照、长期（三个月以上）出国签证、达到海外机构当地法定开立账户年龄的出境人员。2.2 如何开通位于新加坡的海外账户A. 中国银行类似的，如果要把海外银行账户开在新加坡，也可以借助中国银行的境内代理海外开户见证服务：http://www.boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.htmlB. 汇丰银行卓越理财这是汇丰银行的私人银行业务。其最低条件是账户总余额维持在 500,000 元人民币/等值外币或以上。汇丰卓越的好处是在国内开了银行账户以后，再开一个其他国家的海外账户比较方便。缺点是其提供的很多理财产品性价比不高（私人银行嘛，很多服务收费都不菲）。我的建议是可以用它的开户和账户服务（比如内地和海外账户的联动），至于真正的理财需求到时候可以再进行甄别，挑选更有竞争力的金融服务产品。汇丰卓越理财的官方网站在此：http://www.hsbc.com.cn/1/2/personal-banking-cn/hsbcpremier3. 如何在国内进行美元投资中国国内的投资途径主要都以人民币计价，因此如果在国内持有美元，可以投资的途径比较有限。不过由于跨境汇款的限制（每人每年五万美元），有不少朋友不得不在国内持有一些美元。下面就来介绍一下国内的美元投资选项。A) 国内美元理财产品中国境内银行在售的美元理财产品为数不少，预期年化收益率一般都在2%以下。比如上图显示的是工商银行（2016年6月）提供的外币（美元和欧元）理财产品。其实这些都是债券产品，差别就在于时间的长短，你可以看到预期回报率在0.4%-2%之间。需要提醒一下的是：预期回报率不是实际回报率，没有人保证实现预期回报率。很多朋友对人民币的理财产品非常熟悉，不少人也都知道相同类型的人民币理财产品其回报大约要比美元同类产品高出3%左右。因此只有人民币的贬值预期超过3%（每年），美元理财产品才会更有吸引力。当然，这只是诸多计算中的一部分。理性的投资者需要回到一开始问自己一个问题：我为什么要持有美元？我的目的和长期目标是什么？如果盲目的把自己的人民币换成美元并购买一些国内的理财产品，那么很可能对于投资者来说是一笔亏本买卖。B) 海外保险有不少国内的朋友为了分散货币风险，并且绕过每年五万美元的汇款限制，选择去购买香港的保险。我的基本观点是：保险是保险，投资是投资。理性的投资者不应该把这两者混为一谈。关于这个话题我在这里有更多的讨论：https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/98169058C) QDII开放式基金QDII基金是通过合格境内投资机构投资海外资产，目前绝大多数是开放式基金。通过这种方式投资海外，好处是不用去银行换汇，属于变相持有美元(外币)资产，而且其购买门槛低，可选择的海外市场和投资题材广泛，并且不受个人购汇额度的限制。坏处是这些基金都是主动型基金，有很多是特定题材型，比如互联网题材（嘉实全球互联网），能源题材（工银标普全球资源），行业题材（富国全球消费）等等，收费（和国外同类基金相比）比较高。比如工银全球股票(QDII, 486001),其费率是年管理费1.8%，托管费0.3%，前端申购费1.6%(小于100万）。(source: http://stock.finance.sina.com.cn/fundInfo/view/FundInfo_JJFL.php?symbol=486001)假设我们持有该基金3年，那么每年的费率为2.63%左右。这还不包括券商佣金，法律费用，会计和审计费用等等。而这个基金投资的范围，无非是MSCI China (40%)和MSCI World (60%)。在国外用美元购买一个MSCI World ETF需要支付的费率是多少呢？是0.46% （注意：这是总费用，包括管理费，佣金，法律费用，等等。而且购买这个ETF的话没有所谓的前端申购费，后端赎回费这些乱七八糟的费用。Source: https://www.blackrock.com/ca/individual/en/products/239697/ishares-msci-world-index-etf?nc=true&siteEntryPassthrough=true)这样一比较你就可以明白QDII基金的坑爹了吧。两个投资目标相似的基金，QDII的费用是海外同类产品的5.7倍！是不是让你有”只见基金经理笑，不见国内投资人哭“的感觉？D) 美元私募类产品美元私募产品投资门槛较高，多由一些三方理财机构或私募公司销售，券商和银行也偶尔参与销售。准入金额通常是100万或300万元人民币起，期限较长(大于一年)，投资方向多为股权、大宗商品、金融衍生工具，也有参与美国新股发行或二级市场的。这类产品不太适合普通投资者，所以我在这里就不多赘述了。如果对对冲基金感兴趣，我这里有一篇更详细的解说：https://www.zhihu.com/question/20506411/answer/94664629希望对大家有所帮助。编辑于 2016-06-03 14:23赞同 51049 条评论分享收藏喜欢收起每日经济新闻已认证账号关注不同银行存美元利息差9倍！最低是招行，年息仅0.35%美联储28年来最大幅度加息后，国内银行的美元存款是否加息？个人投资者的美元存款又该如何选择才能保值增值？近日，《每日经济新闻》记者走访上海、成都、深圳、北京四地银行网点深入调查发现，在走访的15家银行中，1年期美元定存利率最低的为招行，仅0.35%。而各家银行的政策也大相径庭：首先，多数银行选择大幅加息，但也有部分银行并未加息；其次，选择加息的银行加息幅度相差巨大，最大可达9倍；并且，同一银行的不同分支机构给出的存款利率也有较大差异；此外，是否为新资金以及是否到柜台办理，亦会被银行差别对待，给予高低不同的利率。不同银行存美元的利率可相差9倍https://www.zhihu.com/video/1526664531263025152多家银行大幅上调美元定期存款利率近日，每经记者走访了北京、上海、深圳、成都四地多家银行网点，采访了解包括大行、股份行、城商行、农商行等在内的15家银行美元定期存款利率的变动情况。中国银行6月中旬走访成都天府新区华府支行时，大堂经理表示，该行美元整存整取1年期利率为0.35%，“但柜台办理的话会上浮。”若3万美元起存，则1年期1.2%，6个月0.85%；若1万美元起存，则1年期0.85%，6个月0.45%。该经理强调，上述产品“要在柜台加白名单群组才可以存。”6月22日，每经记者致电该行，工作人员表示，“美元存款利率是有上涨”，有1年期利率1.4%和2%两款产品，区别在于前者额度较多，后者额度较少。起存金额均为2000美元。7月1日，记者从中国银行上海某支行了解到，有1年期利率2%的存款产品，起存金额2000美元，目前还有额度。工作人员表示，这一利率“已经上浮了”，即由1年期利率0.8%上浮至2%。同时提醒，这一产品需要到柜台办理，因为要加入白名单去拿额度。与此同时，每经记者在中国银行北京地区网点咨询，业务经理表示，美元存款利率1年期和二年期均为0.8%。至于能否在挂牌价基础上上浮，业务经理表示，目前没有上浮。图片来源：每经记者张寿林摄交通银行7月1日，记者从交通银行上海某支行了解到，2000美元起存利率可以到3%（1年期），2000美元以下存款利率不上浮，即为挂牌利率0.35%（1年期）。记者进一步获悉，3%的利率是需要行外的资金存进来才可达到，若资金原本就在交行，目前利率是2.8%。在走访上海地区交行网点的过程中，每经记者了解到，前段时间交行美元1年期定存利率在2.5%～2.6%，随着外币不断加息，利率上调到3%。工商银行“美元定期存款收益很低。”6月24日，工商银行深圳某支行工作人员对记者表示，相较于美元定期存款，更推荐利息高且风险低的结构性存款，“它在产品说明书上承诺了保本，产品风险系数更低，比较稳健”。经理表示该行美元1年和2年期定存利率仅为0.35%，记者注意到，该行发行的结构性存款利率最低为1.15%。6月29日，每经记者发现，工商银行官网上调了美元定期存款挂牌利率（年化）。目前该行的1个月美元定存利率由0.05%升至0.2%，3个月由0.15%升至0.3%，6个月由0.25%升至0.5%，1年期和2年期的利率由0.35%升至0.8%，这也是自2020年9月份后，该行首次对美元定存利率进行调整。7月1日，记者再次询问了工行深圳某支行客户经理，发现利率已和官网一致。同日，记者从工商银行上海地区几家支行了解到，1年期美元定期存款，5000美元-3万美元，利率最高可以到2%；3万美元以上，利率最高可以到2.5%。这一利率自6月22日起执行。工作人员表示，上浮利率需在柜台办理，一般是提前帮客户申请，审批通过后，客户就可以来柜台办理。建设银行7月1日，每经记者从建设银行上海某支行了解到，该行美元定期存款1年期和2年期利率均为0.8%，即挂牌利率，在此基础上没有上浮。工作人员表示，上海地区建行网点利率水平一致。建设银行深圳某支行6月25日告诉记者，该行美元定期存款挂牌利率（年化）为：1个月0.05%、3个月0.15%、6个月0.25%、1年0.35%、2年0.35%。“四大行基本上都是一样。”理财经理表示。记者注意到，建设银行同样也于6月29日对美元存款利率进行了调整，工作人员也对每经记者表示有出新政策，官网利率是最新的。建设银行官网显示，目前该行1个月美元定期存款利率为0.2%，3个月美元定存利率为0.3%，6个月美元定存利率0.5%，1年期和2年期定存利率均为0.8%。在建设银行北京地区网点，每经记者了解到，美元存款活期利率为0.05%，1年期和2年期定存利率均为0.8%。农业银行7月1日，记者从农业银行上海某支行了解到，5000美元起存1年期利率2.5%。工作人员表示，“今天刚刚上浮”，前几天利率在1.6%左右，并称现在利率还是比较划算的。每经记者咨询得知，手机App和柜台均可办理，利率水平一致。农业银行官网显示，该行目前1个月美元定期存款利率为0.2%，3个月美元定存利率为0.3%，6个月美元定存利率0.5%，1年期2年期定存利率均为0.8%。图片来源：农业银行官网不过每经记者发现农行手机银行并未同步调整，1个月、3个月、6个月美元定存利率显示为0.05%、0.15%和0.25%，1年期和2年期美元定存利率为0.35%。图片来源：农业银行手机银行App对此，深圳地区农行工作人员表示利率按官网标准，“系统肯定会调整的。”招商银行7月1日，每经记者从招商银行上海某支行了解到，美元定期存款1年期和2年期利率均是0.35%，在挂牌利率基础上没有上浮。记者询问上海地区招行网点是否都是这一利率水平，工作人员称，招行外币都是这样（没有上浮）。深圳招商银行某支行对记者展示了该行的美元定期存款利率，1个月利率为0.05%、3个月为0.15%、6个月为0.25%、1年和两年均为0.35%，对于近期美元加息是否导致收益增加，工作人员表示近期美元定期存款利率没有提高。兴业银行记者6月22日从兴业成都某网点了解到，美元存款利率“比之前上浮了10倍”。目前3个月美元定存利率为1.75%，6个月为2.38%，9个月为2.8%，1年期为3.18%。起存金额均为8000美元。每经记者随即查询兴业银行手机银行，自“存款产品”——“普通定期”——“美元”入口可见，其美元定期存款产品1个月、3个月、6个月、1年、2年期年利率分别为0.05%、0.15%、0.25%、0.35%、0.35%。按照工作人员所称“上浮10倍”或指普通定期1年期利率0.35%，当时利率已上浮至3.18%。不过该工作人员同时提醒，“目前这个利率在手机银行上查不到，需要到柜台来操作。”7月1日，每经记者再度从兴业银行成都某网点了解到，“对于美元存款利率，若前往柜台办理，1年期利率可上浮至3.2%，每天都有一点变动，但是都比较高。”他一再强调。值得注意的是，此时自手机银行查询美元普通定存，1年期利率仍然只有0.35%。但从不同的入口进入可获得另一款产品：“存款产品”——“礼仪存单”——“寰宇金”（美元整存整取），1年期利率水平会高很多。10美元（含）至1万美元起存，年利率2.5%；1万美元（含）至5万美元起存，年利率2.6%；5万美元（含）以上起存，年利率3.1%。图片来源：兴业银行手机银行App换言之，从该行手机银行不同入口进去，美元普通定期存款利率与“寰宇金”（美元整存整取）利率相差数倍。其整存整取产品对于起存金额范围有着严格规定，而普通定期页面则未要求起存金额。对于普通定期与整存整取的利率差异，每经记者于7月1日致电兴业银行成都新华大道支行，工作人员表示，普通定期利率是全国通用的，而“寰宇金”是兴业银行自己的存款（产品），是定期存款的一种。浙商银行上海分行理财经理表示，最近美元存款利率随着外币加息也在上涨，“我们每周四会做一次调整。”记者6月23日了解到，该行1万美元起存，1年期利率3.3%，相比上周上升0.1个百分点。浦发银行6月中旬每经记者走访成都华府大道支行时，理财经理告知，该行美元定期存款利率3个月0.8%、1年期1%，“（利率）一直都是这样的，没有变过，大概持续了2年左右。”6月22日记者再次致电该行，工作人员表示，美元存款利率1年期为1.01％，2年期则为1.1%。7月1日，记者从浦发银行成都锦都支行获悉，该行1年期美元存款利率为1%，且通过手机银行办理与前往柜台办理均为该利率水平。在上海地区，每经记者咨询浦发银行三家支行了解到，美元定期存款目前均为1年期1%，2年期1.1%，近期并未有变动。手机App和柜台办理利率一致。中信银行深圳某支行经理表示，目前美元存款利率没有变动，1个月、3个月、6个月、1年期、2年期定存利率（年化）分别为0.05%、0.15%、0.25%、0.35%和0.35%。图片来源：每经记者赵景致摄不过经理表示该行隔一段时间会有利率上浮专享，1年期美元定期利率能上升到1%，“不是时时刻刻都有，要有额度才能买，但现在没有额度了。”北京某支行理财经理告诉记者，该行美元定期产品1年期100美元起利率为1%，这个定价主要是基于银行成本。光大银行6月22日光大银行北京某支行客户经理表示，美元定期存款可以申请利率上浮。“1年期金额5000美元起，我们可以根据资产负债管理部提供的当天内部资金转移定价（FTP）来给你上浮一定的利率，近期1年期的话，可以上浮到1.5%左右。”他随后补充，1.5%是一个参考，具体要根据分行当天提供的FTP表，来决定上浮比例。业务经理表示，如果没有这个上浮，1年期美元存款利率为0.35%，如果上浮，需要向分行申请。“看您是否新资金等等”。他表示，这个上浮活动是今年才有的，去年还没有这个上浮活动，而且上浮只能到网点现场做，需要给客户出审批单，再流转到分行签字。北京银行北京某支行工作人员向每经记者展示“京惠存美元3个月定期”，剩余额度充足，起存金额10000美元，利率1.5%。对于美元存款利率何时更新，工作人员表示，“这个利率得等通知了。”上海某支行工作人员6月22日对记者表示，该行在6月21日调升美元定期存款利率，此前3万美元起存，1年期利率2.1%，调整后目前是1万美元起存，1年期利率2.5%，在利率提升的同时，起存金额门槛也有所降低。成都银行记者6月中旬致电总行营业部了解到，该行美元储蓄业务只有整存整取，1年期2.3%，2年期2.325%。此外，6个月、3个月、1个月美元定存利率分别为1.1%、0.6%、0.2%。6月22日，记者再次致电成都银行总行营业部获悉，该行美元存款利率也进行了上调。6个月美元定存利率为1.6%，1年期利率为2.8%，2年期利率为2.9%，均较6月14日利率水平上涨了0.5个百分点左右。宁波银行记者咨询宁波银行北京地区网点，工作人员表示，定期1年，1万美元以下利率为2.6%，1万~5万美元为2.7%，5万美元及其以上为2.9%。工作人员进一步表示，这是这周的报价，到7月3日。“我们每周有新的报价，可能调整，也可能维持不变。”上海农商行记者致电几家上海地区支行了解到，上海农商行于6月23日调整美元定期存款利率，现在5000-20万美元，13个月利率3%，21个月利率3.3%。有工作人员告诉记者，此前13个月存期的利率水平是1.3%，“1.3%已经很久了，大概一年多，今年刚刚调整（从1.3%到3%）。”记者从上海农商行官网上也看到，该行6月23日起执行的“外汇鑫存款”利率，除了上述5000-20万美元金额，20万（含）以上美元13个月利率3.2%，21个月3.5%。上海农商行“外汇鑫”产品利率情况总结：银行美元加息呈四大特征从记者实地走访调查结果来看，虽然大部分银行都上调了美元存款利率，但各家银行之间、同一家银行不同分支机构之间，加息的幅度都有差异，相差可达9倍。除此之外，能否到银行柜台办理，以及是否为新资金都影响着利率的高低。特征一：加息幅度不同，相差可达9倍记者走访发现，不同银行，美元存款利率相差可达数倍。从走访的几家国有大行来看，1年期美元存款的利率区间大致在0.8%到3%；从兴业、浙商、招商、浦发、中信、光大六家股份制银行来看，该利率区间在0.35%至3.3%，需要注意的是，上、深的招行利率一致均没有调整；就北京银行、成都银行等城商行的情况而言，该利率水平在0.4%至2.8%；农商行方面，上海农商行13个月定存利率为3%。由此可见，不同类型银行的1年期美元存款利率水平存在较大差异。国有大行之间相差近3倍，从走访来看，交行给出的利率比较高，城商行之间相差6倍，而股份制银行之间则相差9倍，兴业银行比较高，但需要柜台办理，而多地的招商银行网点并未加息，1年期仅为0.35%。特征二：同一银行不同分支机构利率差异大就不同银行来看，各自的利率上浮幅度不同。那么同一家银行，是否也可能出现上述情况呢？从记者实地走访来看，这一现象的确存在。例如，记者在北京地区中行某网点询问时，获悉1年期存款利率是0.8%，但是在上海网点询问时得知1年期利率可上浮至2%。特征三：网上和柜台办理存款利率不同记者在实地走访中发现，有机构提示，虽然在App上公示的利率比较低，但若能前往柜台现场办理，则可以获得较高利率。也有银行提及，如果办理美元存款，可以来申请高利率。例如，兴业银行成都天府新区支行工作人员对记者表示，美元存款利率“比之前上浮了10倍”，1年期定存利率为3.18%，起存金额为8000美元。但目前该利率在手机银行上查不到，需要到柜台办理。记者7月1日致电兴业银行成都新华大道支行时，工作人员再次强调，“在手机（银行）上很低很低”，若起存金额大于8000美元，则前往柜台办理可上浮至3.2%（1年期定存）。光大银行北京某支行客户经理表示，1年期美元存款可以申请上浮利率至1.5%左右，但只能到网点现场做。特征四：新资金签约利率更高除了亲自到柜台以外，如果是新资金存储，也可能会获得更高的利率。例如上海地区交行某网点表示，2000美元起存利率最高可以到3%（1年期），但需要行外资金存入方可达到，若资金原本就在交行，目前利率是2.8%。再如光大银行北京地区某网点，1年期美元存款利率可以上浮至1.5%左右（5000美元起存），但需要向分行申请，“是否为新资金”则是申请条件之一。专业人士：利率市场化定价，储户要睁大眼睛针对前述行业现象，记者采访了多位法律专业人士。曾供职于大行的执业律师告诉记者，手机银行看到的价格，可看做合同要约邀请，线下也需签字确认，是客户承诺。另有北京地区的律师向记者表示，只要不违反银行业监管规则即可。“新客户回报率高是各行业普遍存在的手段，应该算不上歧视性条款，现有法规对歧视性条款规定的门槛是比较高的。”针对新老客户获得的利率不同的情形，上海某律所执业律师对记者表示，目前暂未找到将歧视性条款套用在银行与储户间交易关系的案例。关于线上、线下利率相差较大的问题，该人士认为，如果利率水平系经正常流程推出，说明监管机构应该也是对其浮动利率的范畴予以认可，储户的公平交易权、知情权都是有保障的，并不存在欺诈和隐瞒。储户可以自由选择去线上还是线下，甚至可以选择不去这家银行。某司法部门人士对记者表示，利率市场化以后，银行可以根据市场情况自主制定利率水平，为了冲业绩而出现利率不一致的情形，可类比为网购，线上、线下有价格差异。“说到底，金融商品也是广义上的商品。”他认为。“利率上涨的幅度、时点、节奏等，监管没有统一要求。一是市场行为，二是受银行间同业市场影响。”接近监管部门人士分析道。纵观实探情况，不同类型的银行，美元存款利率可能相差好几倍，加息幅度也不同。对此现象，该人士认为，“流动性充足的银行，比如国有大型银行，不愁资金，一般不会加息太多，不同于部分中小银行，同业业务占比较高，受市场影响较大。”每经记者发现，同一家银行不同地区的分支机构，美元存款利率水平也不尽相同。该人士解释道，这与市场相关，各家银行分配到各省（分支机构）的任务量不同，而且每个地区的流动性也不同。“举个例子，比如某些地区，股份制银行和当地省联社有业务合作，资金来源若能够保证，加之受市场的影响较小，那么加息幅度也较小。如果同业债券、同业投资通过全国银行间债券市场买入或者卖出，这个渠道占比较大的话，加息幅度就会大一些。”‍在实探过程中，记者注意到，有些银行通过手机银行查询的利率水平和前往柜台办理的利率水平不一致，甚至线上、线下利率水平相差数倍。对此情形，该人士分析称，监管部门对各家银行的网上利率报价没有太多干涉。“吸收存款的渠道不同，相较于网上，柜台是有任务量的。分任务的时候，通常网上的任务量少一些，分到营业网点的任务量多一些。同样的存款产品，柜台的利率要比网上高，不然客户不愿意去营业网点存款。”他进而补充道，还有一种情况，参照前段时间河南村镇银行舆情，线上利率明显高于线下利率。“因为网上是面对全国吸收存款，吸收得越多，资金成本越小，且没有人工成本。”他说道，利率水平和地区情况、银行不同网点的营销方式、任务量等因素均有关。就某些银行来看，若美元储蓄存款资金来自行外，则利率较高，行内资金则利率较低，对新客户、老客户差别化对待。对此现象，该人士认为，这是某些银行为了拓展客户群体，制定了差异化的营销策略。“利率市场化以后，都按每日报价利率来算，监管干涉存款利率较少，没有强制要求。例如一家银行，季度存款任务已完成，则降低利率，下个季度再提高利率，吸收存款。”他补充道，当前市场上普遍资金紧缺，许多银行出现存款规模下降的现象。值得注意的是，在采访过程中，该人士对记者透露，目前（其所在地）监管正在排查中小银行异地存款、异地贷款、异地投资、异地同业等业务，今后城商行、农村中小银行等机构的异地揽储行为可能会受到限制，异地业务规模都要压缩。“按照当前政策，要求农商行贷款不出县、资金不出省。”该人士表示。记者手记 | 美元存款利率“乘风而上”，但汇率风险亦不可忽视近期，美元指数强势上涨，这背后的推手，既有全球金融市场的动荡，也有投资者避险情绪的高涨，更有美联储6月15日激进加息75个基点的提振。美元的强势，传导至美元存款利率的上涨。我们走访了各地银行，普遍的感受是，不同类型银行的美元定存利率水平差别很大。从0.35%跨至3.3%，各家银行或因产品策略、任务量等因素，对加息幅度与节奏的考量不同，但定存利率“乘风而上”确是大势。银行间美元存款利率千差万别，投资人在存款的时候，不妨“货比三家”,多去银行了解。除此之外，由于美元指数持续强势上扬，在选择长周期美元存款时，要注意汇率风险。代表作品“大额存单一出来就抢没了”，曾经的揽储利器却降温明显│资管新规满月调查①离开SWIFT就无法进行跨境结算？俄罗斯将独自扛下制裁伤害…关于SWIFT制裁，有六大误解新冠疫情、汶川地震、马航……专访重大灾难心理救援专家王健：我亲历的救援现场卢布反击，能否终结美元霸权?记者 |李玉雯刘嘉魁张寿林赵景致编辑 | 廖丹统筹编辑 | 易启江视觉 | 刘青彦视频编辑 | 张涵排版 | 廖丹｜本文版权归“每经头条” 所有｜未经许可禁止转载、摘编、复制及镜像等使用编辑于 2022-07-02 20:45赞同 9添加评论分享收藏喜欢

人民币汇率强劲回升你会换点美元存定期吗？_澎湃号·媒体_澎湃新闻-The Paper

率强劲回升你会换点美元存定期吗？_澎湃号·媒体_澎湃新闻-The Paper下载客户端登录无障碍+1人民币汇率强劲回升你会换点美元存定期吗？2023-12-03 08:01来源：澎湃新闻·澎湃号·媒体字号原创汪青经济观察报当下，多换美元多定存，是否为好的投资选择？业内人士在接受记者采访时表示，在考虑是否进行美元定期存款时，应该将美元汇率、存款期限和风险承受能力等因素进行充分考虑。作者：汪青封图：图虫创意近期人民币汇率大幅上涨，要不要再多换点美元做定存呢？李萌正在为这个问题伤脑筋。李萌是一位上海白领。她的银行账户中有一笔闲置的美元资金，11月29日，银行客户经理向其推介了美元定期存款。这位客户经理介绍：美元定期存款3个月和6个月的利率均为5.3%，2万美元起存。若担心利率风险，也可以选择美元活期存款，利率可以到5.0%。李萌考虑，目前美元定期存款的利率相较于其他理财方式确实更高，在人民币汇率持续回升的阶段，再多换点美元做定存，或许是一笔不错的投资。当下，多换美元多定存，是否为好的投资选择？业内人士在接受记者采访时表示，在考虑是否进行美元定期存款时，应该将美元汇率、存款期限和风险承受能力等因素进行充分考虑。最终的决定，应该是基于个人实际情况和投资目标，不应盲目跟风。人民币兑美元汇率大幅反弹人民币兑美元汇率正在持续走强。11月30日，人民币兑美元即期汇率16时30分收于7.1310，较上一交易日下跌64个基点。11月，人民币兑美元即期汇率累计升值1866点，累计升幅达到2.55%，月内最高升破7.12关口，创下近5个多月新高。中信证券首席经济学家明明认为，近期人民币的走势主要受国内外两方面因素的影响。国内方面，10月份经济数据显示国内经济继续边际改善，同时政策发力、结汇需求季节性释放，对人民币形成一定支撑；国外方面，美国10月份经济数据表现偏弱，美元指数下行，叠加中美利差收窄，人民币面临的外部压力趋缓。实际上，最近3年以来，在岸人民币兑美元汇率曾有两轮大幅升值，本轮为第三次。Wind资讯数据显示，人民币兑美元第一轮升值从2020年5月底低点7.1765开始，历经1年多时间，升至2022年3月初的高点6.3040，累计最大升值超8700个基点；第二轮人民币升值从2022年11月初低点7.3280开始，之后快速上涨到2023年1月中旬高点6.6896，两个多月大幅升值6300多个基点。对于人民币汇率未来走向，中金公司研究部外汇研究首席分析师李刘阳预计，这一波涨势后的行情随机性将有所加大，人民币或进入双向波动阶段，但本轮人民币汇率回升行情很可能还没有结束。大量未结汇的贸易顺差或意味着，一旦市场对汇率预期发生转变，人民币汇率有可能显著反弹。明明判断，短期来看，人民币在经历了一轮升值后或回归双向波动态势，需要等待国内经济数据的进一步验证，同时，也需要观察美国经济数据和美联储货币政策取向的变动。拉长时间维度，随着国内经济企稳回升，直接投资和证券投资或有所修复，叠加强美元带来的外部压力趋缓，以及央行延续灵活运用外汇市场管控工具，人民币币值有望企稳回升。中欧国际工商学院经济学与金融学教授、中国人民银行调查统计司原司长盛松成指出，预计未来一段时间，人民币总体仍将保持温和升值态势，但升值幅度可能有限。应坚持市场在人民币汇率形成中的决定性作用，只要汇率没有出现大起大落，就应尽量避免通过行政手段干预汇率。同时，继续夯实经济恢复的基础，促进人民币汇率持续企稳，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。美元定存最高达5.5%实际上，像李萌这样希望趁着这波人民币汇率回升，换汇配置美元定期存款的银行储户，并不在少数。银行储户高俊杰对记者表示，考虑到家中孩子目前在国外读书，以及家庭资产配置多元化的需求，一家三口每年都会将5万美元购汇额度全部用足。高俊杰表示，对于其家庭而言，兑换美元是刚需，汇率波动对其整体影响比较有限。在他看来，现在市面上能够找到保本保息年化5%的理财产品已经很不容易了，有好的产品肯定要赶快下手。近期，高俊杰正好有一笔美元定期存款到期，在咨询过多家银行后，其果断选择了一款由某城商行推出的一年期美元定存利率5.5%的产品。外资行客户经理小赵近期察觉到，来银行咨询美元存款的客户明显比前段时间要多。对于这些主动来银行进行咨询的客户，小赵会根据他们各自的情况区别推介。比如，那些手中已有美元的客户，因为美元存款受存款保险机制保护，且持有期间利率不变，所以即使人民币汇率波动也无需担心，可以直接通过银行App预约，进行美元定期存款。针对新客户，该行给出的美元存款最高利率可以达到5.5%，老客户则在5.3%，均是5万美元起存。对于手中没有美元想要临时换汇“上车”的客户，银行也会提示汇率波动可能带来的风险，由客户自己考虑决定。记者注意到，在今年7月1日起逐渐下调美元定期存款利率的国有大行，目前给出的美元定期存款利率较低，大概在0.8%—2.8%。以工商银行为例，该行1年期美元定期存款利率为2.8%，5000美元起存。城商行、农商行和外资行的美元存款则保持较高的利率。比如上海地区某城商行，1年期美元定期存款利率按起存金额不同进行划分，其中，起存金额在1万美元以下，利率为4.8%；起存金额在1万美元至5万美元区间，利率为5%；起存金额在5万美元以上，利率为5.3%。在业内人士看来，各家银行对美元定期存款产品定价存在差异，或与不同商业银行有不同业务定位、业务重点，以及外币业务发展程度各不相同有关，由此在特定阶段形成了不同的美元资产与美元负债匹配情况，对美元资金需求的紧迫性存在差别。随着美元流动性收紧，以及美联储加息放缓，美元存款利率面临着下行压力。小赵介绍，今年年初，在该行用人民币临时兑换美元，继而配置美元定期存款的客户，近段时间肯定心里不好受。所以，对于汇率风险，客户肯定要考虑进去，否则可能白折腾一场。小赵算了一笔账，假设1美元可以兑换7元人民币，足额兑换5万美元即需要35万元人民币。若存一年期美元定期存款，利率为4.5%；一年后美元贬值，1美元只能兑换6.7元人民币，美元定期存款到期本息共计5.225万美元，换回人民币，还是大约只有35万元。在小赵看来，换汇成本也是客户需要考虑的重要因素之一。将资金从本地货币兑换成美元，需要支付一定的费用，这可能对实际收益产生影响。投资者应当综合考虑换汇成本与存款利率之间的关系，权衡利弊。（应受访者要求，李萌为化名）原标题：《人民币汇率强劲回升你会换点美元存定期吗？》阅读原文特别声明本文为澎湃号作者或机构在澎湃新闻上传并发布，仅代表该作者或机构观点，不代表澎湃新闻的观点或立场，澎湃新闻仅提供信息发布平台。申请澎湃号请用电脑访问http://renzheng.thepaper.cn。+1收藏我要举报查看更多查看更多开始答题扫码下载澎湃新闻客户端Android版iPhone版iPad版关于澎湃加入澎湃联系我们广告合作法律声明隐私政策澎湃矩阵澎湃新闻微博澎湃新闻公众号澎湃新闻抖音号IP SHANGHAISIXTH TONE新闻报料报料热线: 021-962866报料邮箱: news@thepaper.cn沪ICP备14003370号沪公网安备31010602000299号互联网新闻信息服务许可证：31120170006增值电信业务经营许可证：沪B2-2017116© 2014-2024 上海东方报业有限公

换美元的人到底有多惨？还要不要换美元？ - 知乎

换美元的人到底有多惨？还要不要换美元？ - 知乎首发于金融评论切换模式写文章登录/注册换美元的人到底有多惨？还要不要换美元？金融文化评论陕西财经学院货币银行学博士将部分资产兑换成美元资产，一直是一些专家甚至理财经理向高净值客户推荐的理财和投资方式，甚至有的人将美元成为唯一的避险资产。但是去年以来，人民币持续升值将居民是否应该持有美元不断地公众关注的热点，甚至有的专家大声疾呼：换美元的亏惨了！一、从人民币兑美元的数据看，人民币兑换美元的人确实亏惨了数据也许比理论和想象更有说服力，人民币兑换美元到底值得不值得？是不是亏惨了，要以数据说话。而数据确实告诉我们，将人民币兑换成美元的真的亏损惨了。最近两年，人民币已经涨了12%；从去年6月份开始到现在为止，人民币对美元升了10%左右；从去年的10月份到今年的2月份连续5个月，人民币每五个月环比升值的幅度都在4%以上；离岸人民币兑美元汇率继续上涨，创2018年5月以来的新高。历史数据显示，2022年1月27日交易日中间价报6.3382，在岸人民币16:30收盘价报6.3645，23:30夜盘收报6.3690。这还仅仅是人民币与美元兑换币值的损失，如果再加上存款利率和理财收益的损失，兑换美元的亏损幅度可能更大。我们知道，美元的存款利率和理财收益几乎可以忽略，但人民币的存款利率和现场收益确实比较高，在2020年理财收益跌破4%以后，2021年理财收益率升为4%以上，甚至一些银行的结构性存款利率最高预期5.7%，是不是那些将人民币兑换成美元的人真的亏损惨了？二、美元的贬值是美国货币政策的结果，并不是人民币的问题人民币兑换美元持续升值，到底是人民币有意为之还是美元出了问题呢？这是我们必须弄清楚的问题。人民币持续升值从外贸经济和进出口的角度确实会对我国经济不利，毕竟人民币升值会弱化我国出口商品的国际竞争力。但这两年的人民币升值却是由于美元自身的贬值导致的人民币被迫升值。由于面对疫情的冲击和影响，美国应对疫情开始了被称为大水漫灌的货币政策。特朗普在2020年3月27日签署了2万亿美元经济刺激计划；2020年4月9日美联储主席鲍威尔又宣布，将推出2.3万亿美元的贷款计划，用于援助企业和财政吃紧的政府。同时更明确，美联储推出的经济纾困方案“没有上限”。这也被市场认为美国的印钞机没有了“闸门”。近几十年来，美国国债随着2008年的金融危机和近期的新冠疫情一路飙升，到美国前总统特朗普上任时，美国国债总额已接近20万亿美元。到目前为止，“美国国债刚刚达到另一个发人深省的里程碑。”美国财政部当地时间2022年2月1日公布的数据显示，美国国债总额首次突破30万亿美元大关，创历史新高。截至2022年1月31日，美国未偿还公共债务总额为30.01万亿美元，较2020年1月底增加近7万亿美元。随着货币的大投放，美国正遭遇近40年来最为严重的通货膨胀。根据美国商务部发布的报告，2021年12月美联储用来衡量通胀指标的美国个人消费支出（PCE）价格指数较去年同期上涨了5.8%，是自1982年以来的最大涨幅。从 2020 年到 2021 年，所有项目的 CPI上涨了4.7%；其中，食品CPI 的涨幅低于整体通货膨胀率，为3.9%。而根据我国国家统计局发布的数据，2021年全年全国居民消费价格指数（CPI）比上年上涨0.9%，低于全年3%左右的预期目标。因此，由于应对疫情后采取的措施不同、以及货币投放的政策不同，特别是经济恢复的程度不同，我国人民币对美元持续升值也是确保人民币币值稳定的必然对策。三、我国大众兑换美元的目的和意义在哪里？到底要不要兑换成美元？普通老百姓要不要兑换美元？这取决于兑换美元的动机和用途。一般来说，将人民币兑换美元是一些人的投资策略，更是一些高净值群体的海外资产配置的需要。一般来说，持有一定数量的美元资产具有一定的合理性：一是在疫情冲击可能导致全球衰退的大环境下，美元仍然可能是世界主要的避险资产；二是美国的上市公司仍然是世界上质量比较高、盈利能力强的公司，美元资产仍然是最有可能的避险投资资产；三是美元作为世界最主要的流通货币，其世界性货币的角色决定了美元在世界经济衰退时仍然是世界上流动性最强的货币；四是人民币客观上对美元有贬值需求，即美元有自身升值需求而人民币有贬值需求，美元有升值压力以促使美元回流强化美元的流动性，人民币有贬值压力以推动出口的增长。但是对于大多数投资者来说，目前将人民币兑换成美元却不一定是明智之举，但对那些有出国留学需求、海外投资需求、出国旅游需求的人来说，适当准备一点美元资产仍然是必要的。但如果仅仅是资产配置的投资需求，那么，将人民币兑换成美元确实是人间不值得。（作者：麒鉴，北京建龙重工集团产业金融研究院院长）发布于 2022-02-03 19:03美元汇率人民币兑美元汇率赞同 48 条评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录金融评论金融思语，你的思想就是文章概率论与数

人民币汇率回升，美元定存还是好选择吗？_腾讯新闻

人民币汇率回升，美元定存还是好选择吗？

摘要：虽然部分银行提供的美元存款利率在5%以上，高于人民币存款利率，但当前美元兑人民币汇率仍位于历史高位区间,客户在配置美元存款时，需充分考虑美元贬值带来的汇兑损失风险

文｜严沁雯

编辑｜袁满

“近期人民币汇率上涨，今年5万美金购汇额度还没用的可以考虑上车！”2023年因较高利率水平备受关注的美元存款，临近年底依旧是银行理财经理朋友圈的热销产品。

据观察，年中曾经历利率调降的国有大行及股份行，目前美元存款利率基本不超过3%；不过部分中小银行及外资行的美元定存利率依旧“坚挺”，利率基本在5%以上，最高可达5.3%，引发投资者关注。

而在另一方面，目前商业银行人民币存款利率普遍在3%以下。据融360数字科技研究院统计，1年期人民币定期存款平均利率在1.849%-2.062%之间；3年期则在2.582%-2.816%之间（10月数据）。

在美元存款受到瞩目同时，难以忽视的是近期的汇率变化。11月以来，在岸、离岸人民币汇率一改此前两个多月的横盘整理走势，持续回暖。进入12月，人民币汇率小幅波动。12月11日，在岸人民币兑美元收盘报7.1770，较上一交易日下跌163点；12月12日，在岸人民币兑美元收盘报7.1744，较上一交易日上涨26点。

在青岛银行首席经济学家刘晓曙看来，虽然目前部分银行提供的美元存款利率在5%以上，仍远高于人民币存款利率，但当前美元指数、美元兑人民币汇率仍位于历史高位区间,客户在配置美元存款时，特别是配置中长期美元存款时，需充分考虑美元贬值带来的汇兑损失风险。

在复杂的汇率变化环境下，当前购入美元存款是个好时机吗？

人民币汇率回升VS美元定存高利率

“最近来问美元存款的客户还挺多的。”上海地区某城商行理财经理透露，对比其他理财收益，美元存款利率相对较高。随着人民币汇率的回升，部分投资者选择近期入场。

在上海工作的龚女士便有换美元存定期的打算，“对比之前7.3的高点，现在换美元可以节省约1400元人民币。如果用1万美元，5%的利率存一年，收益大概有500美元，不过前提是这一年汇率波动不要太大。”

当前美元存款利率在什么水平？以上海地区为例，目前部分中小银行的1年期美元存款利率均在5%以上。

据南京银行上海地区某网点工作人员介绍，今年以来，该行1万美元起存的1年期美元存款的年利率一直维持在5%。“相较于人民币存款，这个利率还是很不错的。”上述工作人员说，目前该行3年期、5万元人民币起存的存款利率为2.75%；而1年期、1万元人民币起存的存款利率则为2.15%。

厦门国际银行1年期美元存款利率亦为5%，不过起存金额为7000美元。据该行上海地区某网点理财经理表示，该行美元存款利率曾经历两轮调降，此前最高达到过5.45%，未来可能还会往下调整。

另一家城商行给出的美元存款利率更高。北京银行上海地区某网点工作人员介绍，目前该行1年期美元存款利率可达5.25%，3个月、6个月期的美元存款则为5.15%，起存金额均为1万美元。

相较以上中资银行，外资行的美元存款利率更具“吸引力”。据渣打银行上海地区某网点工作人员反馈，该行1年期美元存款利率可达5.3%。不过该工作人员表示，只有新开户客户才能享受这一利率，同时起存金额为2万美元，且要求账户余额最少达到50万元人民币。

亦有投资者将目光投向中国香港，近期该地区多家银行推出限时优惠活动。以工银亚洲为例，对于理财金客户新资金用户，98天美元存款优惠利率可达5.38%，10万美元起存。“之前会投资美股且有帮孩子缴纳留学费用的需要，一直会根据汇率情况换购美元，这类短期定存价格不错，比较适合我。”一名投资者称。

“主要是为了揽储。”当被问及为何美元存款利率如此之高，一名城商行工作人员坦言，近年来由于美联储加息，美元利率上升较快，相应推升美元存款利率，“比别人付出高一些的利率无非就是我们少赚一些。”

市场波动不断，勿轻视汇率风险

事实上，去年至今年上半年，美元存款利率曾经历“狂飙”。据此前报道，今年初，5%以上美元存款利率在中资银行不稀奇，国有大行亦推出接近5%的美元存款产品。7月初，以国有大行为代表的多家银行对美元存款产品利率进行调降，基本由4%以上降至2.8%左右，幅度不小。

在此背景下，依旧保持在较高利率水平的美元定存引发了投资者的关注。然而，在人民币汇率持续回升的背景下，此刻“上车”是否一定划算？

在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，对于手中有多余美元，并在较长一段时间不用考虑美元流动性问题的投资者，可以考虑部分比例配置美元存款；但对于需要用人民币购入美元进行存款，到期后再将美元兑换回人民币的普通投资者而言，投资美元存款需要考虑汇率波动风险与流动性便利问题。

“一方面，当前市场预期美元加息已经见顶，明年美联储大概率进入降息通道，美元利率将由涨转跌、人民币利率稳定的影响下，中美利差收敛一定程度上将带动人民币币值回升。另一方面，中国以美元结算为主的国际贸易规模变化是人民币兑美元汇率波动的关键因素，2024年美国补库存或将支撑中国出口继续改善，收支方面的利好因素将对人民币的回升起到一定的正面作用。当前存在汇率波动抵消由于存款息差带来的收益的可能性。”刘晓曙分析称，此外，还需考虑因银行购汇和结汇价格不同存在的价差。

在深圳工作的余先生于今年6月购入1万美元存定期，彼时人民币兑美元汇率一度跌破7.2关口，在他兑换美元时候汇率为7.26。随着11月以来，人民币汇率回升，若将1万美元存款兑换成人民币计算，浮亏达几百美元。

值得注意的是，美元存款高利率能否延续并不明晰。随着美联储加息节奏放缓，市场押注明年降息，美国经济复苏趋缓，短期对美元走势构成压力。

一位在中国香港从事保险业务的人士表示，根据其长期监测数据，近期中国香港部分银行的美元存款利率有所下降，“现在降的幅度还不是很明显，但等三个月后再看可能是另一番景象。”

“美元存款利率主要受美联储货币政策的影响。当前美国通胀形势已有所改善、就业市场也在走弱，多个经济指标低于市场预期，美联储加息条件或将被触及。尽管美联储依然保留加息的可能性，但经济学家和市场的关注点已转向美联储何时降以及降多少。CME（芝加哥商品交易所）数据显示的交易员预期表明，美联储在2024年3月首次降息的概率已达到58.4%。”刘晓曙指出。

周茂华表示，从趋势看，随着美联储激进加息滞后影响逐步显现，美国家庭消费基础弱化等，美国经济前景趋缓；美国利率前景逐步回落趋势（目前市场押注明年美联储降息），也就说美元存款利率未来可能会回落，投资者需要防范美元、利率双走弱情况，但这一过程可能存在一定波折反复。

周茂华补充道：“由于美国经济、通胀前景不确定性较高，导致美联储何时降息前景较为模糊，美联储采取经济数据前瞻。目前，美国通胀继续偏离2.0%目标，美国薪资、服务价格及地缘冲突方面，美国通胀前景仍存在不确定性，美联储对降息预期引导保持谨慎。”

对于投资者而言，在汇率波动较大的背景下，投资时点及策略显得尤为重要，刘晓曙建议道，对资产配置较为均衡、目前持有闲置美元的投资者和未来一段时间内有经常项目下真实用汇需求的个人来说，未来美元存款利率进一步上升空间不大，可以根据设定的投资期限考虑购买美元定期存款锁定较高收益率；而对于换汇成本和机会成本较高、对美元贬值风险和汇兑损失容忍度较低的境内居民而言，此时换汇购买美元存款的收益风险比低。

“此外，对于一些有汇率避险需求的个人或者企业，也可考虑‘存款+外汇衍生品’的策略，满足自身对美元套期保值的需求。例如通过‘美元定期存款+存单质押模式远期结汇’在不额外占用资金的情况下，提前锁定美元定期存款到期结汇汇率。”刘晓曙指出。

(作者为《财经》记者)

美元与人民币谁更强？ - 知乎

美元与人民币谁更强？ - 知乎切换模式写文章登录/注册美元与人民币谁更强？曾经沧海难为水在政府与跨国企业都待过的一个归国中年人先看一则新闻，2022-01-22 周六 13:01:28【人民币成全球第四大活跃货币】国家外汇管理局最新数据显示，2018年至2021年间，外资累计净增持境内债券和股票超过7000亿美元，年均增速34%。与此同时，人民币全球活跃度再上新台阶。环球银行金融电信协会（SWIFT）最新数据显示，2021年12月，在基于金额统计的全球支付货币排名中，人民币在国际支付中的份额占比升至第四。这也是自2015年8月以来，人民币国际支付全球排名首次超越日元，跻身全球前四大活跃货币。人民币国际支付份额占比第四，大概不到4%，注意这里是国际支付不包括国内的支付金额（你的支付宝、微信转账，银行转账都不算在里面的），如果国内的支付金额算进去，我们估计可以占到约16-18%，与中国占世界GDP份额差不多。为啥要这么算，因为美国国内国际支付用的都是美元，欧盟国内国际支付用的都是欧元，所以一个个占比都高达30-40%，人民币、美元欧元份额计算这里面还有一个汇率换算的问题。大家可否知道，人民币政府债券在境外的抢手程度？根本不用营销，国际大买家蜂拥而来，都希望能买到人民币债券，这就是外资净增持债券、股票超过7000亿美元的由来，不过这块基本上没怎么去大搞，现在不搞不等于以后不搞，时机成熟了外资对以人民币计价的债券、股票会趋之若附，而这些直接投资或间接投资都会投入到中国一直在推动的一带一路建设当中去，集合全世界的力量建设地球美好家园与实现星辰大海的征程。我们都说一个币种它要成为世界强势货币，它必须是成为世界贸易与投资的计价、结算与储备货币，上面所说的人民币份额是从计价与结算的角度来说的，这还是在人民币国际化还没成功的情况的份额。人民币国际化要成功，人民币计价与结算就要继续扩展，一旦计价与结算份额继续扩大，那么货币的储备功能就自然而然会实现。那2022年人民币作为计价与结算相比过去几年有怎么样的变化？再来看几则新闻：【印度Times Now新闻网11月25日文章，原题：印度储备银行将重点关注人民币而非美元，以提高出口竞争力】；【把日元与人民币挂钩符合日本的利益】【2022-02-20 离岸人民币和在岸人民币的汇率，创下近四年的最高点，在岸与离岸USD/RMB汇率分别达到6.32与6.31】。为啥会这样？2022年1月份以来，美元确定加息，人民币实质宽松，按道理讲人民币应该贬值，但是人民币一直是升值趋势，而且还不断受到印度、日本等较大型经济体的力挺。原因几大方面：一、地缘政治作用导致全球资金的避险：世界局势加速动荡，俄罗斯乌克兰持续冲突导致资金飞往避风港，而美国、中国是目前资金避险的天然良港。期间美元与人民币都处于升值状态，但人民币更加强势，说明世界上最聪明的钱还是更加看好中国的前景，毕竟疫情控制的最好，经济增长是大型经济体中最快的，而且是实体经济的增长，不是靠玩虚拟经济，靠玩股票实现的数字游戏。二、印度、日本等国都是实体经济为主的国家，它们的经济要发展必须要有可靠的原料与市场，必须要有稳定的汇率机制。否则出口业务赚个5-10%利润，汇率一波动利润全都没了还搞个屁啊，印度、日本央行重点关注人民币而非美元，那就表明人民币的币值更加稳定，这是外国对中国经济的长期看好的一种表态。其根源现在中国是印度与日本的第一大贸易伙伴，印度日本那为了维护自己的进出口利益不受损害，肯定要时刻盯着人民币，毕竟两个国家大部分产品都从中国而不是美国来的，自己生产出口的产品又要卖到中国去，干嘛日元、卢比不直接与人民币挂钩呢，非要中间再插个不可控的美元波动？这种思想呢之前呢也有，但时候到了临界点就要表达出来了。三、离岸人民币比在岸人民币更强，这就意味着境外资金看好人民币的势头更盛。国内的部分资金挤破头了要出去，没看到境外资金是挤破头了要进来。这是钱的围城，自己掂量吧到底选哪个。美国推行的MAGA（让美国再次伟大）是特朗普提出来的，主要就是让美国的再工业化，挤掉部分虚拟经济，并退出国际上的很多合作条约，这就意味着美元霸权的自我削弱（具体看我的美国的再工业化会成功吗？），这让世界上很多国家纷纷准备去美元化的后路，双边货币互换协议签的越来越多，这其实就是再变相的加强人民币作为国际储备货币的地位，因为中国的世界贸易额最大，相应的对人民币需求就更多。但中国是世界大国当中唯一一个资本项下不可兑换的国家，这就决定了人民币作为世界储备货币的地位是不成熟的，毕竟谁也不想拿一堆不能实时兑换的钱，万一有个意外啥的这堆钱不就嗝屁了吗？甩都甩不掉。当然，中国实行这项规定是对自己的保护，有了这个防火墙美国要在中国大陆搞金融危机就搞不起来，看看可自由兑换的泰国、韩国、日本等国在金融危机里面的下场。香港辛亏有大陆撑着否则也是死路一条。现在看看中国人民币在世界贸易、投融资里面的情况：中国是世界上贸易量最大国家，是世界上120多个国家的最大贸易伙伴，是世界上最大的工业国，按照PPP算在2014年已经是世界第一大经济体，而且经济增长还是世界大国当中最快的, 但人民币却是资本项下不可自由兑换的，这极大限制了人民币成为世界储备货币，但仍然挡不住世界热钱对人民币的热爱。我的猜测是人民币在资本项下的自有兑换与美元霸权的倒下会是同步进行，而美元霸权的倒下可以有很多诱发事件，比如湾湾的收复、中东的大乱、俄罗斯开始与北约开战（具体表现就是军队开进波罗的海三国甚至波兰）等等。当然，这些都是属于重大变故，发生需要的条件也比较高，所以只能等着看。但中国作为世界上最大的制造国、原料进口国与市场，中国可以利用这个地位扩大人民币的份额，尤其是在RCEP区域，所以正常情况下RMB的份额只会稳步增长，并成为世界最主要的结算、支付与储备货币。但是，俄罗斯与乌克兰战争的战争已经意味着原有的世界秩序可能要发生改变，以联合国为平台的五常治理世界要被西方自己推翻掉，万一拿不住俄罗斯西方自己可能会被中俄一口咬死，那时候美元可能不仅仅是劣势，而是要变成废纸了。所以美国现在也在把握着度，明明是它逼迫俄罗斯开战，它自己就是不下场，而是让欧盟各国与小弟们给乌克兰支持，希望把俄罗斯拖在乌克兰。俄罗斯如果乌克兰无法速胜并新成立一个亲俄的政府，那对俄罗斯来说可不妙，它那时候的唯一依靠就是中国或者直接向西方下跪。中国的态度是明确的，现在的经济支持都没问题，本来就要买很多农产品、石油、矿产，尽量从俄罗斯买，给俄罗斯输血，但是要让中国给予巨额无偿援助或自己下场干仗，则俄罗斯要表明一个态度：与西方决裂，并且是不可逆的决裂，具体表现是与北约成员国发生战争，或者打击以色列扩大中东的战争，总之俄罗斯与美国彻底闹翻了，中国才会给予俄罗斯无偿援助并对美国发起致命的金融攻击，甚至下场干仗（具体就是收回湾湾）。这个道理与抗美援朝一样的，只有中国在朝鲜与美国彻底闹翻之后，斯大林才给中国巨额援助与低息贷款，才给了中国一个工业体系。说到中国致命的金融攻击，很多人是没概念的，因为中国这块从来没让世界见识过，我也只是一个猜测：人民币利率、汇率、贵金属等等都会被拿来攻击美元以及它的衍生品市场，美元现在最怕利率升高，而RMB的升值或贬值会极大影响美元的利率，人民币甚至可以采取对欧元或美元当中的一个货币贬值或升值，而对另一个货币不变，强行把世界上主要货币的兑换比率撕裂，这对两个货币当中任何一个都是一个重大打击。真的要那么干了，人民币就不会遵循之前订好的路径双向波动缓慢升值，而是怎么打击效果好就怎么来；人民币降息则是瞄准欧元美元收紧的时机去争抢货币份额；黄金的价值现在是由西方说了算的，服从于美元需要的大局，现在中国上海也有一个黄金交易所，如果到时候上海黄金交易所喊出的价格与你不一致呢？黄金价格节节攀升你美元会怎么走？同样的策略也可以用在大宗商品上，原油、铁矿石、煤炭、稀土等等，虽然大宗定价权还在美国手里，但我是大宗商品最大的消费国，世界经济一地鸡毛了那时候就是买家说了算，价格由我来定，美国在大宗商品上的定价权恐怕也要握不住了，这些道理美国也都明白，这也是为啥它要挑起战争的一个原因，因为不失控的战争不仅可以削弱对手，还可以控制盟友，更好的控制金融走势。让我们等俄罗斯的下一步行动，它的行动会直接决定美元的结局。与其被团结起来的西方制裁并被慢慢窒息拖死，还不如雄起直接亮剑，俄罗斯向西方亮剑了，美元就有over的风险，那个时候美国人说不定回过头会与背后的中国来缓和，如果这样那RMB的势头就更盛了；如果西方破罐子破摔，那么美元就有被一撸到底的风险了。这就是我看好RMB好过美元的原因所在。编辑于 2022-03-02 12:12人民币美元金融赞同 4添加评论分享喜欢收藏申请

2020今后的三年是持有人民币还是美元？ - 知乎

2020今后的三年是持有人民币还是美元？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册人民币人民币汇率美元升值2020今后的三年是持有人民币还是美元？人民币的低风险理财收益可以达到4-5%，美元的理财一般在1%，三年下来收益差可以达到10%左右。中国在短期内也不允许汇率大幅波动，那么是否应该把美金换…显示全部关注者10被浏览10,184关注问题写回答邀请回答好问题 2添加评论分享2 个回答默认排序Supreme自助合规免费区块链跨境转账关注不请自来。说到汇率波动。“中国短期不允许”。不知道这句话哪来的底气？现在外贸出口差成什么样！美国，日本等国家都在加速撤华，包括在华的工厂。这样势必造成我们的创汇能力和外汇储备双双下降。那时候还拿什么保外汇呢？手里拿着现金，才是王道。钞离柜，汇离境。如果到这时候，还觉得要存银行，那境内的美元产品保本保息定期储蓄，年化 3% 以上的还是一抓一大把的。他们非常欢迎。发布于 2020-04-26 14:45赞同 33 条评论分享收藏喜欢收起姜堂第一废夕阳西下，藤椅听蝉鸣～～～关注换成砖头等不动产划算！发布于 2020-04-22 20:26赞同添加评论分享收藏喜欢收起

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现在换成美元存起来还是直接存人民币，哪个更合算，安全更高？

2022-01-16 17:53:11　来源: 醉井观商

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近日，有网友留言说：人民币的低风险理财收益可以达到4-5%，美元的理财一般在1%左右，三年下来收益差可达到10%左右。在目前中国短期内不允许汇率大幅波动下，那么我是否应该把美元换成人民币进行理财？我是继续把美元存起来还是直接存人民币，哪个更合算，安全更高呢？其实当你的强流动性资产规模达上千万时，才需要考虑这个问题。现在换美元有外汇管制问题，更重要的是：银行端个人业务都会收取较高手续费，这就进一步限制你的资产流动性。一个做海外资产配置的朋友对我说，现在还是有很多中产阶级喜欢在海外配置美元与美元资产，我只能无语，惯性思维很要命，这个世界大多数人永远是被收割被剪羊毛的对象。一、现象：大多数人买美元存美元，是由于没有什么投资渠道毫无疑问，美元毕竟是国际主要流通货币，地位不用多说，但你可以根据自己的需求看是否要换。具体分为如下：一是否有换美元的刚需？比如说，经常出国旅游或者有子女在美国读书，如果有，则可以换。二是买美元有两个目的。买卖美元资产挣钱和避险。如果你有长期的资金而且是有美元资产的投资能力，那你可以根据自己的资产配比，换多少都可以。三是出于避险目的。汇率对上亿元的资金才有实际影响，现金资产超过1000万元的，建议可以配置20%左右的美元资产，如果现金资产没,超过1000万元的，压根没有必要配置什么美元资产。梳理万需求后，我们会看到：大多数人买了美元是由于没有什么投资渠道，最后都是趴在账上吃点利息，而美元的存款利率非常低，1%左右，扣除管理费、手续费，还有在银行买汇时候的差价等等费用，折腾到最后也可能是赚了点汇率，但是最后赔了利率。如果赶上年底和其它特殊时间，国内年化4%左右收益的银行理财，基本上可以帮你挽回在汇率上的损失，当然如果你的资金量在100万，够合格投资者的标准，还是能找到不少比较安全的、年化收益率能到8%的这种理财产品。如果你能够承受一定的风险，当前也是非常好的参与定增产品的时机，中国的A股有这样一个规律，在3000点下方时，定增产品盈利的概率超过80%。多下功夫，研究一下国内的理财，基本上都是能够帮你挽回在汇率上的这些损失。二、比比看：人民币存款和美元存款，哪个收益更高呢？先来看看人民币存款：以中国银行二年定期存款利率2.25%计算，10万元定存两年的利息为4500元，本息合计10.45万元人民币。再来看看美元存款：同样是10万元人民币，以6.8398：1的汇率和美元二年定期存款利率0.75%计算，两年后所得利息为219.3美元，本息合计约14840美元。由于汇率是浮动的，两者二年定期存款期满后，会出现两个结果：1、如果以美元兑人民币1：7.1的汇率计算，14840美元折合人民币约10.54万元。2、如果仍然以6.8398的汇率计算，最终折合人民币约10.15万元。然后当定期存款期满后：1、若美元出现升值现象，最终收益除了存款利息外还要加上美元升值所带来的增值收益，有可能会高于人民币存款。2、若美元出现贬值现象，如二年后人民币升值到6.6，那么14840美元折合人民币仅为9.8万元。去年全球资本市场暴跌，美联储采取零利率和无底线宽松政策，美国M2增速由2021年2月的6.81%增至8月历史高位的23.23%；美元指数由5月中的100左右降至8月底约92，贬值到约8%，预计到2022年底前美联储将维持现有的货币宽松政策。可见，存美元需要考虑未来汇率浮动，如果没有实际用途，存人民币会更平稳一些。三、人民币红利：说到汇率大波动，中国短期是不允许的要知道，中国堪称是世界外汇管制最严格的国家之一，除了外汇管制，还有资本管制。现在你去银行换5000美元以上都非常困难，更不要说100万人民币了，100万人民币对应的是15万美元，远远超过了我国目前允许的额度。所以，正常渠道把100万人民币换成美元，很难的。如果你通过非正常渠道，那么你会损失很大一笔汇率费用，如果正常是1:7，那你通过其他渠道换汇，很有可能实际汇率要到8甚至超过8100万人民币，一个点就是1万元，一来一去两边叠加就是2万元（如果还要换回来的话），因此，你要换汇其实是不划算的。此外，如果你有几千万资金，想要分散风险，并可以承担一定的汇率损失，那也不是不能考虑这个选项。但如果100万是你资产的大部分甚至全部，那就没有必要了。如果担心拿在手里贬值，完全可以寻找合适的标的进行适当的投资。也就是说，一般家庭几百万上千万的流动资产并没有足够的理由去做外币资产的配置，当然也不是不能做，如果有更方便的方式，也可以利用远期合约去做资产的对冲本币的贬值。可是，对于大部分人的日常生活而言，汇率的波动还不太会严重影响生活质量，不过这也依赖于金融系统的传导。所以我认为，在你的流动性资产没有达到一定规模的时候，跑赢通胀才是必选项。当然，万一你就是想换美元呢，这也没有问题，货币的变动顺应于经济周期，美元的几次QE和紧缩周期以及日元的QQE等，你在低估的时候换入，高估的时候换出即可，这也不是普通人都能做到的。综合以上，我有以下有三个关于美元的建议：1、已经持有美元资产的人，不要拿着美元现金放在保险柜里，因为对美元本身而言，美元也是在持续贬值的。2、你持有的美元资产尽量不要存在国内的银行，因为你换美元的目的是为了规避风险，假设极端风险一旦来临，外汇储备耗尽，政府也会冻结这些美元，那就起不到规避风险的目的。3、如果你已经持有美元，有投资需求，一定要根据自己的风险承受能力及投资能力，才能做一些美元资产的投资。反观当下，全球疫情冲击下，国内经济亮眼，加上汇率管控不允许大波动，人民币持续增值的红利，是值得拥有的。最后的话：一个国家的主权货币短期内会受到央行货币政策的影响，但是从长期趋势来看，决定货币的走势还是这个国家的国运。其实美元指数的长期走势，本质上就是代表了美国的国运走势。从1985年开始，美国国运是一直在走下坡路的。人类历史上从来就没有长盛不衰的世界帝国：从18世纪到20世纪，英国做了200年老大；从20世纪到21世纪，美国做了100年老大；未来美国必将走向衰落，老大该换人了。我再说点接地气的话，美联储发行美元是要美国政府用国债抵押，近年新冠疫情冲击，现在美国国债已经膨胀到27万亿美元而且不断增加，未来这些天文数字的债务会是谁来买单？当然是美元持有者来买单。

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